Los números fallan cuando hablamos de préstamos

23/03/2009

Cualquier consumidor sabe que el mejor préstamo es aquel que tiene menos comisiones, menos gastos de formalización y un tipo de interés más bajo.

Para comparar un préstamo con otro y saber decidir cual es mejor, tenemos que fijarnos en estas magnitudes y seleccionar aquel que tenga los parámetros más bajos. Pera claro, no todo el mundo calcula los intereses de la misma “forma”, como por ejemplo el siguiente caso:

Supongamos que pido un crédito de 3.000 euros, en donde pago durante tres años 92,63 euros al mes. El total que pagamos en estos tres años es 92,63 * 36 = 3.364,68 euros.

Es decir pagamos 334,68 euros que si lo dividimos entre los tres años equivale a pagar 111,56 euros anuales en concepto de intereses. Por centualmente, sobre los 3.000 euros; 111,56/3.000 = 0, 0371 o lo que es lo mismo un 3,71% anual. ¿es este el tipo de interés del préstamo?

Evidentemente no. Este es el porcentaje medio de intereses pagados, pero no tiene absolutamente nada que ver con el tipo de interés del préstamo.

Es muy usual que no presenten esta operación matemática en muchos establecimientos comerciales donde se nos ofrece una financiación paralela. Esto sucede bien por desconocimiento del comercial, bien por realizar un “márketing” sesgado sobre las condiciones de financiación que nos ofrecen.

En el caso descrito, el tipo de interés real del préstamo corresponde con un 7% anual, importe calculado con cualquier simulador de préstamos que tenemos disponible en cualquier web financiera o en este post que ya hicimos aquí.

Otro punto que también puede crear algunas diferencias importantes de valoración, es la comisión de apertura. Es típico de algunas entidades financieras ofrecer anticipos de nómina a tipos de interés cero, pero con una comisión de apertura de 1% a un 2%. ¿Es buena esta operación?

Bajo mi punto de vista no, puesto que es muy cara. La duración de dicho préstamo rara vez excede el mes, puesto que se cubre con la nómina siguiente, y asumimos una comisión de apertura que sería equivalente a un tipo de interés del 21% anual.

Es preferible solicitar un préstamo con condiciones más favorables antes que asumir una comisión de apertura tan elevada. Como vemos, las matemáticas nos pueden servir para justificar casi todo, pero claro siempre y cuando utilicemos bien dichas herramientas.

¿Habéis visto operaciones similares? ¿Tenéis alguna duda en el cálculo matemático? Os animo a que dejéis en nuestra Comunidad del Ahorro cualquier cuestión que consideréis interesante para su aclaración o explicación.

Remo, editor de Yo llego a fin de mes.

Imagen | Jaula de Grillos
En Yo llego a fin de mes | ¿Cuándo debemos pagar un préstamo anticipadamente?