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¿Qué son y cómo funcionan los depósitos bancarios?
09/02/2009
Siguiendo con nuestra serie de productos financieros, vamos a intentar aclarar un poco lo que són y cómo funcionan los depósitos bancarios. Un depósito bancario es un contrato que realizamos con el banco, mediante el cual recibimos unos intereses a cambio de prestarle nuestro dinero al propio banco..
Es el mecanismo inverso al préstamo, dado que nosotros somos los que le prestamos dinero al banco y el banco nos devolverá este dinero cuando finalice el tiempo estipulado y nos pagará a cambio unos intereses por el préstamo que le hemos realizado.
Como vemos, tiene dos caracterÃsticas fundamentales:
- El dinero que colocamos en un depósito no está disponible para nuestro uso hasta que nos transcurra el plazo que hayamos contratado.
- Vamos a recibir el total del dinero depositado junto con una cantidad adicional que son los intereses
Para formalizar una operación de depósito con nuestra entidad financiera, tenemos que firmar un contrato de imposición a plazo o similar. En este contrato, tenemos que estipular como mÃnimo la cantidad que vamos a depositar, el tiempo que dicha cantidad va a permanecer en el depósito, el porcentaje de intereses que vamos a recibir, las fechas en las que se van a abonar estos intereses y las condiciones para resolver anticipadamente el depóstio.
El plazo habitual que se suele contratar para este tipo de operaciones financieras, rara vez excede del año, siendo los plazos más habituales imposiciones a uno, tres, seis meses y un año. La posibilidad de resolución anticipada de nuestro depósito, al fijarse en las condiciones contractuales estipulan si tendremos algún tipo de penalización por resolver anticipadamente como la modificación que sufran los tipos de interés pactados.
El consejo es siempre mantener la imposición hasta su fecha de vencimiento, dado que normalmente perderemos como mÃnimo los intereses que nos genera este producto financiero si resolvemos el contrato antes de su vencimiento.
Los intereses que vamos a recibir, vienen expresados mediante su equivalencia anual y términos reales. A esto se le denomina tasa anual equivalente (TAE) y significa que es la rentabilidad efectiva que yo recibo. Supongamos que coloco un depósito de 3.000 euros a 6 meses a un 5%. El banco deberá abonarme 75 euros como pago de los intereses.
Como estas cantidades están sujetas a una retención del 18% en concepto de mi IRPF, el banco realmente me abona 61,5 euros. Ese 5% de interés se convierte en un 4,10% TAE, que es el tipo efectivo y lÃquido que yo recibo en mi cuenta corriente.
Por otra parte, se recomienda siempre contratar depósitos bancarios que nos den dinero y no productos en especie, como cafeteras, ordenadores o cualquier objeto que puedan promocionar los bancos. Es preferible siempre recibir el dinero que cualquier objeto proporcionado por la entidad porque se suelen sobrevalorar los artÃculos que se entregan y tenemos que ajustarnos a los catálogos ofrecidos por las distintas entidades financieras.
Respecto a la seguridad de este tipo de operaciones financieras, podemos afirmar que salvo hecatombe económica, son muy seguros, siempre vamos a recuperar nuestra inversión. Las propias entidades financieras garantizan por ley hasta la suma de 100.000 euros en posiciones a favor en su entidad por titular, con lo cual, podemos afirmar que los ahorros de la familia están suficientemente garantizados.
Salvo grandes chollos que captemos en el mercado o contrataciones de última hora, las opciones para rentabilizar al máximo nuestras imposiciones vienen dadas por los tipos de interés existentes en el mercado. En la actualidad, que los tipos están bajando mucho, la mejor opción es realizar contrataciones a tipo fijo y plazos más largos (por ejemplo 1 año al 4%) frente contrataciones a plazos de tiempo más corto.
Cuando los tipos de interés cambien de tendencia y comiencen a subir, lo normal es realizar contrataciones a corto plazo (un mes, tres meses) para aprovechar las tendencias de subida al ir renegociando los contratos de imposición. Para todos los que no admitáis riesgo alguno sobre una parte de vuestros ahorros, es una de las mejores inversiones que existen en el mercado a dÃa de hoy para tener nuestro dinero generando beneficios para nosotros de una forma segura.
Remo, editor de Yo llego a fin de mes.
Imagen | Andrés Rueda
Los usuarios de la Comunidad dicen:
Etiquetas: depósitos bancarios
Comentarios a "¿Qué son y cómo funcionan los depósitos bancarios?"
Me a gustado mucho la explicacion del final de los tipos de interes (vamos de cuando están bajos y cuano van subiendo), gracias por el post porque me ayuda mucho (aunque no creas que tengo tantos ahorros!)
Arturo.
Hola Arturo.
Lo importente siempre es intentar rentabilizar al máximo los ahorros que tengamos, independientemente sean muchos o pocos.
Modificar los plazos de contratación en función de la tendencia de los tipos de interés es una polÃtica a seguir que genera más rendimientos de los que podemos pensar en un principio.
Un saludo
La verdad es que en estas cosas estoy muy pez, por ejemplo, eso de las retenciones de IRPF... me sugiere un tema, una pregunta. Siendo autónomo, ¿me compensa pagar un asesor? ¿Es un ahorro a largo plazo? De momento no lo tenÃa complicado para lo que tengo, pero a partir de ya, la cosa se me puede ir de las manos (perdona por la salida del tema del post, pero leyéndolo me ha surgido esta duda)
@estebano, el caso que planteas es un caso muy particular y personal, dado que depende de muchos factores.
En primer lugar conocimiento de la materia fiscal, laboral y empresarial al fin y al cabo por tu parte.
Por otra parte, evaluación del tiempo que le tienes que dedicar a las labores administrativo / fiscales frente el coste de cualquier asesorÃa, y finalmente complejidad y volumen de la actividad que desempeñas.
Para poner un ejemplo: dos pintores distintos que son autónomos ambos, uno necesita obligatoriamente aseosrÃa porque no tiene ni idea de todo el tema legal y otro cursó antes Empresariales y se lleva el solo toda la gestión.
Pero ante la duda, antes que cometer cualquier irregularidad grave, es preferible ponerse en manos de profesionales, dado que el daño colateral que origina un ahorro a corto plazo puede suponer un importante gasto en un futuro.
Un consejo muy prudente Remo, muchas gracias ;)
Gracias Remo,por ahà iban los tiros, creo que si meto la pata voy a tener que pagar más, y puede ser fácil que la meta.
¡Pido disculpas una vez más por haber desviado el tema!
hola Remo. una pregunta fácil para ti: en este año 2009 la tendencia de los intereses supongo que es a la baja no? que recomiendas? un deposito a 12 meses 4,25 % tae ó un depósito a 6 meses con el 5% tae? gracias por la atención.
@georgecarrer, creo que vamos a entrar en deflación en estel ejercicio, y que los tipos se van a mantener bajos. Yo apostarÃa por el depósito a un año.
Pero no debemos olvidar las necesidades de liquidez que necesitan muchas entidades financieras que provocan que remuneren de manera muy alta los depósitos que captan.
Si no te dedicas a ir cazando el mejor depósito a un mes o a tres meses, puede ser mejor opción. La otra postura, es dedicarse a buscar a plazos muy cortos como te digo tipos mucho más altos, pero si las cantidades no son muy altas no merece la pena.
Para que este sistema funcione (caza gangas financieras vamos) debemos contar como mÃnimo con 10.000 euros.
Un saludo.
gracias Remo. apostaré al de un año. en concreto es de CCM el 4,25 tae. conoces otro banco o caja que esté dando ahora más interés? hay que tener en cuenta que no quiero domiciliar ni recibos ni nóminas. gracias de antemano.
A un año, creo que la CAM tenÃa uno a un 6% liquidable a vencimiento. Desde 3.000 a 50.000 euros.
No obstante, te recomiendo que mires este post y el comparador que recomienda. Puedes hacer una buena toma de contacto como paso previo para realizar la contratación definitiva.
Un saludo
Buenas a tod@s, que crees que es mejor actualmente: -Depósito a 4% a 6 meses ó -Depósito a 2,10% a 1 año son depósitos de La Caixa. Mi humilde opinión es siempre hacer depósitos a mayor interés aunque sea a menor plazo e ir cambiando de dépositos a la finalización. Que opinas?
No se si se ha enviado el mensaje.
Con las cifras que colocas, yo apostarÃa por el 4%, puesto que la pérdida serÃa de un 0,20% sobre la imposición ganando una disponibilidad de 6 meses.
Ese dieferencial anual de la Caixa es muy bajo comparando con la imposición a 6 meses
No obstante, si no te vas a cambiar de entidad cuando finalicen los seis meses, cogela segunda opción, puesto que las perspectivas a seis meses es que los depósitos estén más bajos aún.
Un saludo
Hola Remo. Es siempre un placer conocer a gente como usted expertos en ét tipo de matéria. A mi siempre me ha gustado la economia pero no terminé mis estudios en 2 de B.U.P y es lo que tiene no se tener carrera, jejeje. QuerÃa preguntarle sñor: Remo si a finales de éste año 2009 puede ser que suban los tipos de interés de los Bancos sobre depósitos, ya que yo en Noviembre del 2008 contraté un depósito con un 5´5 % de interés nominal a 12 meses y estoy contento por ello. Pero veo que ya no va a ser lo mismo en éste año 2009 ya que los depósitos van a la baja. Mi pregunta es: ¿Yo podria ir por diferentes entidades bancárias poco antes del vencimiento para ver si me ofrecen mas de ese 5´5% nominal?. Mi intención es pedir para la próxima renovación de ese depósito pedir un 6´5% nominal, se que muchos me dirian que tendria cara en pedir eso cuando los tipos de interés están como están en la actualidad. Pero yo creo que tengo derecho como todo el mundo de hacer con mi dinero lo que me plazca e incluso me planteado la idea de retirar ese dinero al vencimiento y no dejarlo en ninguna entidad bancária. Pasaria algo si quisera hacer eso y guardar yo el dinero?. Por otra parte también tengo un amigo que trabja en Fibanc y me a ofrecido un 9% de interés nominal con pago de los intereses trimestralmente pero es un depósito a 4 años y no soy partidário de tanto tiempo. Soy un aférrimo seguidor de los depósitos a 1 año a plazo fijo, ya que creo que son los que menos quebradero de cabeza te dan. Grácias de antemano y perdone por haberme extendido tanto en la exposición. ¿Conoce usted Fibanc?. ¿Qué opina de ésta entidad en ese caso?. ¿es peligroso un depósito en éste banco a cuatro años adelantando los intereses trimestalmente sin asegurar el mÃnimo garantizado invertido?. Grácias por todo, y de nuevo le pido disculpas por extenderme tanto.Grácias.
Hola davids, en primer lugar disculpa la tardanza en contestar. He estado unos dÃas de vacaciones ;-)
En primer lugar, como bien apuntas tu, las predicciones sobre los tipos de interés para noviembre indican que van a estar bajos, por lo que es difÃcil conseguir le 5,5% que conseguiste en noviembre, desde luego.
El punto que tu quieres hacer, de pedir un 6,5% al vencimiento, por supuesto que puedes hacerlo, pero a un año, dudo sinceramente que alguna entidad te lo de si los tipos se mantienen en los niveles actuales. Ten en cuenta que estás pidiendo un diferencial de un 5% sobre el nivel del Euribor.
Cuando tu formalizaste el depósito te ofrecieron un 0,5% por encima del Euribor.
Respecto Fibanc, no conozco lo suficiente para hacer ningún tipo de valoración, pero si tu dinero no está garantizado, no es un depósito lo que estás contratando. Probablemente sea un fondo de inversión u otro producto financiero.
No obstante, recuerda que nadie da duros a cuatro pesetas, por lo que dispara las alarmas por ese 9% adelantado.
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