Cuándo debemos pagar un préstamo anticipadamente

12/01/2009

La mayoría de nosotros tenemos deudas contraidas de un importe no muy elevado que hemos contraido con alguna entidad de crédito o financiera. Imaginemos un crédito que solicitamos para adquirir mobiliario, un coche, o el crédito pendiente de la tarjeta de crédito

Suopongamos también, que disponemos de un poco dinero, 1.000 o 2.000 euros y nos planteamos si no es mejor realizar la cancelación parcial o total de este préstamo. Para comprobar si es interesante realizar su pago o mantener el sistema de cuotas periódicas, tenemos que tener en cuenta los siguientes factores. Este tipo de préstamos o créditos al consumo presentan normalmente dos características principalmente:

• Tipos de interés muy altos, dado que son créditos fáciles y de importe pequeño. Pensemos en intereses que pueden ir desde un 8% anual a más de un 25%
• Comisiones de apertura y cancelación anticipada bastante elevadas. Normalmente desde un 2,5% hasta un 5% sobre el capital que nos disponemos a amortizar

Cuando tenemos un préstamo de estas características y tenemos dinero para cancelarlo totalmente o realizar una cancelación parcial, la operación que tenemos que llevar a cabo para estudiar cual es la opción más ventajosa, consiste en comparar los intereses que pagaremos si no realizamos el pago del préstamo con la comisión de cancelación que nos cobre la entidad por realizar el pago anticipado.

Este cálculo lo podemos realizar de dos formas. Cuando formalizamos el préstamo, la entidad nos proporciona un documento que se denomina cuadro de amortización. En este cuadro se incluye el número de cuotas a pagar y la cantidad de capital prestado que devolvemos en cada cuota como la cantidad de intereses que pagamos en cada una de ellas.

Pero pueden ocurrir varias cosas con este cuadro; bien que la entidad no nos lo ha proporcionado o bien que los tipos de interés que se utilizaron para confeccionar el cuadro de amortización han cambiado si hemos formalizado un crédito a tipo variable.

Para solventar estos escollos, he preparado una hoja de cálculo, con un uso muy simple que nos puede ayudar a realizar estas operaciones. Esta hoja de cálculo se puede utilizar con el programa Excel de Microsoft, OpenOffice o Google Docs. Los datos que tenemos que conocer para llevar a cabo nuestra comparación son los siguientes:

• Capital pendiente de pago, esta cifra la podemos conseguir en el último recibo pagado.
• Tipo de interés vigente en la operación. Hay que considerar tipo de interés anual. Si nuestra financiación presenta un tipo mensual, debemos multiplicar este valor por 12 antes de introducir el valor.
• Comisión de cancelación que nos aplica la entidad financiera.

Introduciendo todos estos datos, la propia hoja de cálculo nos dirá si se genera ahorro al amortizar anticipadamente el préstamo, así como la cantidad que se genera.

Esta hoja la podemos utilizar tanto para amortizaciones totales de préstamos como para amortizaciones parciales. En el caso de calcular una amortización parcial, introduciremos en el campo “Capital pendiente” el importe que estamos en disposición de amortizar.

Por otra parte, con objeto de simplificar los cálculos y en previsión de realizar amortiaciones parciales de importes relativamente pequeños, no supongo ninguna rentabilidad para el dinero que amortizamos en este periodo. Espero que os sea de utilidad.

Más Información | Descarga hoja de cálculo de amortización anticipada de préstamos
Imagen | ipsley

Remo | Editor de Yo llego a fin de mes.