Financiar nuestras compras al 0% de interés

15/12/2008

Un gancho comercial bastante usado por muchos establecimientos comerciales consiste en ofrecer financiaciones para los artículos que venden. Pensemos que es una herramienta que nos permite adquirir productos que no disponemos del suficiente dinero en la actualidad pero podemos comprarlo mediante la contratación de un préstamo. A esto se le denomina crédito al consumo y es muy utilizado por ejemplo en la compra de un coche.

No obstante, a la hora de contratar un crédito, tenemos que tener una precaución extrema, y debemos considerar que nos estamos gastando el importe total que tenemos que devolver, no la cuota mensual que vamos a pagar. Supongamos que financio un ordenador que me cuesta 1.100 euros al contado, pero puedo pagarlo mediante 24 cuotas de 50 euros (1.200 euros). El principal error que cometemos es creernos que nos gastamos 50 euros al mes cuando en realidad nos gastamos 1.200 euros que tenemos la obligación de pagar en los próximos 24 meses.

Hechas estas matizaciones, todos nos damos cuenta como muchas firmas comerciales, ofrecen la posibilidad de financiar a tipo 0%, sin gastos adicionales al importe de compra al contado, muchos artículos en esta navidad. ¿Qué debemos hacer en estos casos? Pues la respuesta es clara; si no tenemos aumento del gasto, es decir el importe del artículo es el mismo si lo pagamos al contado que si lo financiamos, debemos financiar siempre. Pero este comportamiento requiere una serie de normas financieras para su uso correcto.
Estas normas son:

• Comprar los productos que realmente tenemos dinero para comprar, o aquellos que realmente teníamos pensado adquirir previamente.


• Si disponemos del dinero, por ejemplo voy a comprar un artículo que me cuesta 1.200 euros, pero me ofrecen pagarlo en seis meses a razón de 200 euros cada mes; pago lo mismo al contado que financiado, también debo financiarlo.


• Una vez financiado, como tengo el dinero disponible, tengo que conseguir que ese dinero trabaje para mí, y me genere algún beneficio.

Por ejemplo, cualquier imposición a plazo en cualquier entidad financiera, me puede reportar en esos seis meses unos 36 euros, realizando imposiciones progresivas o depositando este dinero en una cuenta remunerada. Siguiendo con el ejemplo que hemos financiado de 1.200 euros a pagar 200 euros al mes, el objetivo que tenemos que perseguir es el siguiente:

Imposición de 1.200 euros durante un mes. Al finalizar el mes, pagamos la primera cuota de 200 euros con lo que nos quedan 1.000 euros disponibles. Volvemos a realizar una imposición por estos 1.000 euros durante otro mes y así sucesivamente hasta que paguemos el crédito. La opción más cómoda en este caso es contratar una cuenta corriente remunerada, tema que veremos en siguientes posts.

Se requiere una inflexibilidad plena para realizar estas operaciones. Es decir, “este pan para este pan, y este vino para este vino”, porque si tenemos el dinero disponible, sólo postponemos los pagos, y está totalmente prohibido destinar este dinero a otra compra mientras mantenemos la financiación, porque aumentamos nuestra deuda y es una mala planificación financiera.
En definitiva, financiar a tipo 0 siempre, sobre-endeudarse nunca. El manejo correcto de nuestras finanzas personales nos da esta opción, y dejar pasarla es perder dinero.

Remo, editor de Yo llego a fin de mes.