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¿Cambiamos la hipoteca a tipo fijo?
08/12/2008
Por fin los tipos de interés están bajando como deben, y con ellos, el euribor. Más del 90% de las hipotecas suscritas en España están firmadas a tipo variable, con lo cual todos los que estamos en esa situación ya hemos notado en nuestras carnes lo que significa tener tipos de interés altos, frente los tipos iniciales. Si la tendencia sigue como está actualmente, es muy probable que los tipos de interés sigan bajando un poco más y con ellos el euribor. Y en este punto deberÃamos hacernos la siguiente pregunta: ¿Cambiamos la hipoteca a tipo fijo?.
El principal escollo que presenta una hipoteca a tipo fijo es el menor plazo de amortización del préstamo, aunque ya hay entidades como Caixa Catalunya que ofrecen hipotecas a tipo fijo a 40 años. No obstante, para que una hipoteca a tipo fijo sea realmente competitiva y tenga unos tipos de interés relativamente bajos, el periodo máximo recomendado oscila entre 20 a 25 años, aunque si podemos bajar este plazo de devolución, mejor podremos pactar el tipo de interés con la entidad financiera.
Las ventajas que presenta un préstamo de estas caracterÃsticas son obvias:
Todos los meses voy a pagar la misma cantidad, sean los tipos de interés los que sean.
Las turbulencias financieras no me van a afectar. Tengamos en cuenta siempre que la economÃa es cÃclica, y tal y como hemos podido comprobar las subidas de tipos de interés nos pueden complicar la vida en exceso.
Tendré mejor perfil crediticio en la entidad financiera. Se asumen menos riesgos cuando se firma una hipoteca a tipo fijo que a variable.
El principal inconveniente consiste en un factor especulativo puro y duro, es decir si los tipos de interés bajan, no me beneficio de sus bajadas, pero pensemos siempre en la contrapartida, tampoco me perjudican las subidas. No obstante, en el caso de hipotecas a tipo variable, tambÃén se suscriben unos lÃmites inferiores y superiores, de los cuales a partir de esos intervalos, no bajará o subirá más la cuota.
Frente la especulación, muchos de nosotros tenemos conceptos erróneos, porque nosotros no contratamos una hipoteca, al igual que contratamos un seguro, nos compramos una casa y para ello necesitamos una hipoteca, con lo que la seguridad de mi compra, va vinculada por el nivel de riesgo de mi hipoteca. Si mi hipoteca es a tipo fijo el riesgo de la operación es infinitamente menor.
A dÃa de hoy es prematuro aún, pero a partir del mes que viene, puede ser interesante comenzar a hablar con la entidad financiera con la que tengamos suscrita la hipoteca en aspectos como tipos de interés que se ofrecen a tipo fijo, condiciones para cambiar el préstamo asà como garantÃas adicionales. Nosotros por nuestra parte, en siguientes entradas tocaremos los aspectos legales de la subrogación hipotecaria y los requisitos de cambio de entidad.
Remo, editor de Yo llego a fin de mes.
Imagen fumtu
Los usuarios de la Comunidad dicen:
Comentarios a "¿Cambiamos la hipoteca a tipo fijo?"
hola, no es precisamente ahora que empieza a bajar el euribor una buena idea contratar una hipoteca a interes variable? es cierto que con un interes fijo estas despreocupado del entorno pero también lo es que el interés es realmente alto. Saludos
Hola Gonzalo;
Mi opinión al respecto es que si contratamos en variable es pan para hoy y hambre para mañana.
Lo movimientos lógicos económicos provocan que los intereses suban y bajen varios periodos durante la duración total de un préstamo hipotecario, con lo cual en la duración total de la hipoteca podemos pasar serias dificultades con oscilaciones fuertes de los tipos.
Actualmente los tipos fijos están a niveles prohibitivos pero en el primer semestre del 2.009 tienen que bajar bastante.
Sólo veo bien contratar en variable, cuando la inversión inmobiliaria que se realiza se piense mantener poco tiempo, porque se pretenda vender a un corto o medio plazo.
Tengamos en cuenta que vincular un crédito financiero con unos niveles de riesgo a un bien como la vivienda que no debe de estar sometido a riesgos innecesarios puede provocar situaciones personales y familiares bastante complejas.
Un saludo
Coincido con que justo ahora los bancos deberÃan empezar a bajar los tipos que aplican a las hipotecas "fijas". Si el euribor cayera mucho, quizá podrÃan conseguirse tipos fijos entre el 3% y el 4% que harÃan plantearse algunas cosas a mucha gente.
No obstante, cuándo nos hacemos esta reflexión se olvidan dos cosas y sólo una se comenta, de pasada, en el artÃculo:
1.- El periodo de amortización de las hipotecas a tipo fijo suele ser muy reducido. Con la excepción de Caixa Catalunya que mencionas, el resto de bancos como mucho lo dan a 20 años y lo normal es encontrárselo a 12 ó 15.
¿El problema de plazos tan cortos?. Que al tener que devolver el principal del préstamo antes, las cuotas son muy caras (por eso la popularidad del interés variable en épocas de interés bajos con plazos largos).
2.- Las comisiones. Los préstamos a interés variable tienen limitadas por ley varias de sus comisiones, como la de amortización total. Esta limitación no aplica a los préstamos a tipo fijo, en los que las comisiones de amortización total o parcial suelen ser de entre el 2% y el 3%, para compensar la pérdida que le supone al banco la amortización anticipada…
Un saludo
Hola Marqués, mirando un poco más a fondo la oferta a tipo fijo he encontrado Activo Bank, Popular-e, La Caixa, Banesto, Santander y BBVA que conceden hipotecas a tipo fijo hasta 30 años. No obstante, el incremento de cuota de 25 a 30 años no es excesivo, pero si aumentas una barbaridad los intereses pagados.
El problema de "cuotas caras" es un problema que depende de la propia capacidad de pago, y el importe necesario.para adquirir la vivienda. A favor de las cuotas a tipo fijo, es la deflactación que conlleva con el paso del tiempo el importe firmado. Imaginemos, los 800 euros de hoy, no nos generarán la misma carga financiera que los 800 euros de aquà a diez años.
El punto de las comisiones si es un escollo importante. No obstante, como siempre que hablamos de bancos, la negociación es un pilar fundamental en nuestra contratación hipotecaria. Este punto también tendrÃa que regularse por ley, si queremos una oferta hipotecaria justa y adecuada.
Un saludo
No se bien que intereses tienen por allá, pero aquà en Argentina el año pasado saque hipoteca variable al 9.5% y hoy esta al 19%, una total locura, este pais corrupto se va al caño de nuevo!
Pues para que te hagas una idea Cristian, por aquà el tipo efectivo puede rondar entre el 4% al 6%, existiendo importes un poco por encima y bastantes por debajo.
Además con las bajadas de los tipos, y las que se preveen, es probable que tengamos tipos de un 2% o 2,5% en breve la inmensa mayorÃa.
Cuando la cuestión se nos ha puesto complicada ha sido cuando los tipos han estado altos a un 5,5%. Imaginate el colapso que se podrÃa dar aquà a los tipos que teneis en Argentina.
Lo que yo considero inviable son tipos al 19% con deudas sumamente elevadas. ¿Que sistema teneis de amortización de préstamos, frances quizá?
Yo tengo un préstamo con sistema Alemán, y actualmente el tipo esta en 19%, tal como dices mucha gente aquà esta igual asà que pronto estallará todo ya que el gobierno siquiera habla del tema.
Que lindo seria poder pagar una hipoteca al 2.5%, como os envidio :)
Saludos Cristian
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